หากวันหนึ่ง คุณเกิดความจำเป็นต้องใช้เงินอย่างเร่งด่วน คุณจะทำอย่างไร ถ้าเงินฝากในบัญชีก็หมดเกลี้ยง ทองที่คุณซื้อมาใส่ ก็ต้องเอาไปจำนำหมดแล้วจะหันหน้าไปหยิบยืมใครตอนนี้ก็คงจะยากลำบาก ถ้าคุณเป็นคนหนึ่งที่ต้องตกอยู่ในสภาวะแบบนี้และถ้าคุณมีกรมธรรม์ประกันชีวิตอยู่ในมือ นั่นแแปลว่า คุณมีเงินที่สามารถหยิบออกมาใช้ได้ทันที เพียงแต่ที่ผ่านมา คุณไม่เคยรู้และหลายคนก็แย้งอยู่ในใจว่า กรมธรรม์ประกันชีวิตจะมีเงินให้เอาออกมาใช้ได้อย่างไร
ดังนั้นวันนี้ มิสเตอร์ตลาดหลักทรัพย์ฯ และคุณเฉลิมวรรณ หอทองคำ CFP ที่ปรึกษาภาษีและวางแผนการเงินอิสระ เลยถือโอกาสแนะนำคุณให้เข้าใจมากขึ้นว่าคุณสามารถเอาเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตได้ ในเมื่อกรมธรรม์ที่คุณทำไว้ เป็นกรมธรรม์แบบตลอดชีพ ไม่ใช่กรมธรรม์แบบมีเงื่อนไขการคืนเงิน นี่คือความเข้าใจคลาดเคลื่อนของคนส่วนใหญ่ที่คุณมักเข้าใจว่ากรมธรรม์ที่เป็นแบบมีเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์และไม่นำเงินคืนจะสามารถนำเงินออกมาได้ ก็ต่อเมื่อถึงกำหนดการคืน โดยการฝากเงินจำนวนนั้นไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น
แต่ในความเป็นจริง กรมธรรม์ทุกฉบับ (ยกเว้นกรมธรรม์ควบการลงทุน : Unit Link) เมื่อมีการชำระเบี้ยตามกำหนดและต่อเนื่องเป็นเวลาตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไปจะเริ่มมีมูลค่าเงินสดเกิดขึ้นตามตารางแห่งมูลค่าในกรมธรรม์ ซึ่งมีทั้งหมด 3 มูลค่า ได้แก่ มูลค่าเวนคืนเงินสด กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ และการประกันภัยแบบขยายระยะเวลา โดยมูลค่าดังกล่าวมีประโยชน์มาก ในการวางแผนการเงิน หากทราบถึงวิธีการแปลความหมายของแต่ละตัว แต่ในที่นี้จะกล่าวถึงเฉพาะประโยชน์ของมูลค่าเวนคืนเงินสดเท่านั้น มูลค่าเวนคืนเงินสด คือ มูลค่าในตารางแห่งมูลค่าในกรมธรรม์ โดยทั่วไปจะเริ่มมีมูลค่าเกิดขึ้นตั้งแต่สิ้นปีที่ 2 เป็นต้นไป ในตารางจะกำหนดมูลค่าเวนคืนเงินสดต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท
ตัวอย่าง ตารางแห่งมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัยสำหรับทุกๆ 1,000 บาท ของจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ปรากฏในกรมธรรม์ประกันภัยตลอดชีพ
อายุ 30 ปี
สิ้นปีที่ มูลค่าเวนคืนเงินสด (บาท)
1 -
2 4
3 11
4 18
มูลค่าเวนคืนเงินสดมีประโยชน์ คือ 1.กรณีที่ต้องการยกเลิกความคุ้มครองตามกรมธรรม์และต้องการเงินคืน ผู้เอาประกันสามารถนำกรมธรรม์ไปขอเวนคืนเปลี่ยนเป็นเงินสดกลับมาได้ ซึ่งจะได้รับมูลค่าเวนคืนเงินสดเต็มจำนวน (ตามตารางตัวอย่างข้างต้น)
หากทำทุนประกันชีวิตไว้ 500,000 บาทและต้องการเวนคืนกรมธรรม์ ณ สิ้นปีที่ 4 ซึ่งมีมูลค่าเวนคืนเงินสด 18 บาทต่อจำนวนเงินเอาประกันภัยทุกๆ 1,000 บาท ดังนั้นมูลค่าเวนคืนเงินสดที่จะได้รับคือ (18/1000) x 500,000 = 9,000 บาท แต่เมื่อทำการเวนคืนกรมธรรม์แล้ว ความคุ้มครองต่างๆ ตามกรมธรรม์จะสิ้นสุดลงทันที ดังนั้นหากจะเวนคืนกรมธรรม์ควรพิจารณาอย่างละเอียดรอบคอบว่ามีผลกระทบต่อแผนการเงินหรือแผนชีวิตมากน้อยเพียงใด เพราะหากเกิดสิ่งไม่คาดฝันขึ้นก็จะไม่มีทุนประกันชีวิตเหลืออีกเลย
2. กรณีที่ผู้เอาประกันต้องการเงินด่วนพร้อมใช้ยามฉุกเฉิน สามารถขอกู้จากมูลค่าเวนคืนเงินสดออกมาไว้ใช้จ่ายหรือกู้เพื่อจ่ายเบี้ยอัตโนมัติได้และการกู้ย่อมมาพร้อมกับดอกเบี้ยซึ่งถูกกำหนดอัตราที่แน่นอนไว้แล้วในกรมธรรม์แต่ละฉบับ โดยส่วนใหญ่ดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 6-8% ต่อปี ซึ่งอัตรานี้ไม่เพียงแต่ใช้กำหนดเป็นอัตราสำหรับคำนวณดอกเบี้ยจากการกู้มูลค่าเวนคืนเงินสดเท่านั้น บริษัทประกันชีวิตยังใช้อัตรานี้ในการคำนวณดอกเบี้ยให้ผู้เอาประกัน ในกรณีที่ต้องการคงเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์หรือเงินปันผลไว้กับบริษัทประกันชีวิตด้วย
ข้อดีของการคงเงินไว้กับบริษัทประกันชีวิต คือ ดอกเบี้ยที่ได้รับไม่ต้องมีภาระภาษี หมายความว่าถ้าผู้เอาประกันได้รับเงินจากกรมธรรม์ในรูปของเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ หรือเงินปันผลจากกรมธรรม์และต้องการฝากเงินนั้นไว้กับบริษัทประกันชีวิตก็จะได้ดอกเบี้ยเป็นผลตอบแทน
ในทางกลับกันหากผู้เอาประกัน ต้องการนำเงินออกมาใช้ โดยการกู้มูลค่าเวนคืนเงินสด ก็ต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราเดียวกันเช่นกัน แต่การกู้มูลค่าเวนคืนเงินสดต่างจากการเวนคืนในข้อ 1 คือ การกู้มูลค่าเวนคืนเงินสดนั้นโดยทั่วไปจะสามารถกู้ได้ 70-80%-85% ของมูลค่าเวนคืนเงินสดขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่ชำระเบี้ย ยิ่งชำระเบี้ยต่อเนื่องเป็นจำนวนปีที่ยาวนานก็จะกู้มูลค่าเวนคืนเงินสดได้มากขึ้น จากตารางตัวอย่างข้างต้น หากผู้เอาประกันทำทุนประกันชีวิตไว้ 500,000 บาท และต้องการกู้มูลค่าเวนคืนเงินสด เพื่อนำเงินมาใช้จ่ายเอง หรือกู้จ่ายเบี้ยอัตโนมัติ (สมมติว่ากู้ได้ 70% ของมูลค่าเวนคืนเงินสด) จะกู้เงินจากมูลค่าเวนคืนเงินสดได้ 6,300 บาท (คำนวณจาก 70% x (18/1000) x 500,000)
แต่อาจมีคำถามว่าทำไมกู้ได้ไม่เต็มจำนวนของมูลค่าเวนคืนเงินสด
คำตอบ คือ ส่วนต่างที่เหลือ บริษัทประกันชีวิตจะเผื่อสำรองกันเอาไว้ เพื่อแปลงมูลค่าเป็น “การประกันภัยแบบขยายระยะเวลา” ในกรณีที่กรมธรรม์ไม่ได้อยู่ในสถานะปกติหรือมูลค่าเวนคืนเงินสดมีไม่พอที่จะทำการกู้จ่ายเบี้ยอัตโนมัติ กรมธรรม์ก็จะถูกแปลงเป็นกรมธรรม์แบบขยายระยะเวลาทันที เพื่อให้อย่างน้อยยังคงมีความคุ้มครองเรื่องทุนประกันชีวิต ในกรณีที่ผู้เอาประกันเสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กรมธรรม์แบบขยายระยะเวลาให้ความคุ้มครองอยู่
ดังนั้นหากผู้เอาประกัน มีความจำเป็นต้องกู้จากมูลค่าเวนคืนเงินสด เพื่อใช้ในยามจำเป็น เมื่อมีความพร้อมที่จะคืนเงินกู้และดอกเบี้ยที่กู้มาก็ควรจะคืน เพื่อทำให้เงินสำรองในกรมธรรม์มีไว้เผื่อเหตุการณ์ฉุกเฉินในโอกาสต่อไป กรมธรรม์ประกันชีวิตที่ใครๆ มักคิดว่าเป็นภาระในยามที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันทุกๆปี แต่ในวันหนึ่งที่เกิดเหตุฉุกเฉินขึ้น กรมธรรม์ประกันชีวิตก็เปรียบเหมือนแสงเทียนที่ส่องแสงสว่างในวันที่ไฟฟ้าดับมืดมิด พอให้มีเวลาคิดแก้ไขและหาทางเดินให้กับชีวิตต่อไปได้
ข่าวเด่น